Статья 845. Договор банковского счета :: vuzlib.su

Статья 845. Договор банковского счета :: vuzlib.su

5
0

ТЕКСТЫ КНИГ ПРИНАДЛЕЖАТ ИХ АВТОРАМ И РАЗМЕЩЕНЫ ДЛЯ ОЗНАКОМЛЕНИЯ


Статья 845. Договор банковского счета

.

Статья 845.
Договор банковского счета

1. По договору
банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет,
открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения
клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении
других операций по счету.

2. Банк может
использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента
беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе
определять и контролировать направления использования денежных средств клиента
и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского
счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Правила
настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным
организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в
соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Комментарий к
статье 845

1. Договор
банковского счета впервые получил регламентацию на уровне закона лишь в Основах
гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. В ст. 391 ГК 1964 г. содержалась лишь
отсылочная норма, в соответствии с которой условия, порядок заключения и
исполнение данного договора устанавливались Инструкцией Госбанка СССР.
Отношения клиентов с учреждениями Госбанка СССР носили в большей степени
административный, гражданско-правовой характер, чем и объясняется ведомственный
уровень их регулирования.

В рыночной
экономике кредитные организации и их клиенты находятся в равном правовом
положении, в связи с чем существенно возрастает регулятивное значение договора
банковского счета. Во второй части ГК договору банковского счета посвящена
отдельная глава, достаточно полно регламентирующая данные отношения. Однако
роль нормативных и других актов Банка России остается весьма значительной.

2. В научной
литературе высказывались различные точки зрения на правовую природу договора
банковского счета. Предлагалось рассматривать его и в качестве смешанного
договора (содержащего элементы договоров займа и хранения, либо договоров
займа, хранения и поручения, либо договора займа и агентского договора и др.),
и в качестве самостоятельного. Возобладало последнее суждение, но вряд ли оно
дает исчерпывающий ответ на вопрос о правовой природе данного договора.

Не отрицая
самостоятельности договора банковского счета, представляется возможным отнести
его к обязательствам по оказанию услуг. В ст. 779 ГК установлено, что правила
главы 39 «Возмездное оказание услуг» не распространяются на услуги,
оказываемые по договорам, предусмотренным другими главами настоящего Кодекса, в
том числе главой 45. Следовательно, договор банковского счета ГК причислил к
договорам оказания услуг.

3. Банк должен
гарантировать клиенту возможность беспрепятственного распоряжения денежными
средствами, находящимися на счете последнего. Ликвидность банка, т.е. его
способность обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств, зависит
от целого ряда экономических факторов: от проводимой банком политики размещения
денежных ресурсов, экономической и политической ситуации в стране и др. Вместе
с тем, Центральным банком РФ устанавливаются обязательные для банков
экономические нормативы, направленные на поддержание их ликвидности на
достаточном уровне. Так, в соответствии со ст. ст. 24, 25 Закона о банках банки
должны соблюдать нормативы обязательных резервов, депонируемые в Банке России,
создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков и т.д.

4. Банки СССР во
взаимоотношениях с клиентами выступали не только как хозяйствующие субъекты, но
и как органы государственного управления, контролируя соблюдение организациями
платежной и договорной дисциплины. В условиях рыночной экономики отношения
банка и клиента основаны на равенстве сторон, что обусловливает установление в
качестве общего правила недопустимость осуществления банком контроля за
направлением использования клиентом денежных средств, находящихся на счете.

Исключения из
этого правила могут устанавливаться только законом или договором банковского
счета. Так, в соответствии со ст. ст. 11, 12 Закона о валютном регулировании
банки, имеющие лицензию на проведение валютных операций, являются агентами
валютного контроля и в этом качестве должны контролировать правомерность
осуществления их клиентами валютных операций.

Однако, согласно
Порядку ведения кассовых операций в РФ, утвержденному решением Совета
директоров ЦБ РФ 22 сентября 1993
г
. N 40, Банк России обязал банки систематически (не
реже одного раза в 2 года) проверять порядок ведения их клиентами кассовых
операций (п. 41), что не соответствует комментируемой норме ГК и ст. 57 Закона
РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» в ред. Федерального
закона от 26 апреля 1995 г.
(СЗ РФ. 1995. N 18. Ст. 1593). Данное несоответствие необходимо устранить,
освободив банки от выполнения несвойственных им функций, либо закрепить
указанную обязанность на уровне закона.

——————————————————————

КонсультантПлюс:
примечание.

Федеральный закон
от 02.12.1990 N 394-1 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке
России)» утратил силу в связи с принятием Федерального закона от
10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке
России)».

——————————————————————

5. В качестве
субъектов банковской деятельности в ст. 1 Закона о банках наряду с банками
называются и небанковские кредитные организации. К последним относятся
расчетные НКО (небанковские кредитные организации) и организации инкассации
(Положение «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских
кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций
инкассации» от 8 сентября 1997
г
. N 516 — далее Положение), действующие на основании
регистрации и лицензии, осуществляемых в порядке, предусмотренном Инструкцией
ЦБ РФ от 23 июля 1998 г.
N 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих
процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской
деятельности». Расчетные НКО (клиринговые палаты) вправе открывать и вести
банковские счета юридических лиц, а также производить расчеты по ним (п. 1
Положения). Организации инкассации осуществляют инкассацию денежных средств,
векселей, платежных и расчетных документов (п. 9 Положения). К данным
организациям правила настоящей главы применяются при совершении ими операций по
расчетно-кассовому обслуживанию клиентов.

.

Назад

НЕТ КОММЕНТАРИЕВ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ