12 Личное страхование. Ищите Господа, когда можно найти Его, призывайте Его, когда Он близко. (Библия, книга пророка Исаии 55:6) Узнать больше о Боге
Главная Книги Статьи Реклама на сайте

ТЕКСТЫ КНИГ ПРИНАДЛЕЖАТ ИХ АВТОРАМ И РАЗМЕЩЕНЫ ДЛЯ ОЗНАКОМЛЕНИЯ

12. Личное страхование.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.
1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.
По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования.

I. Страхование жизни.(XVIIв. в Англии)
в современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности стра-ховщика по страховым выплатам в случаях:
1. обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
2. обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
3. накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансо-вой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Система страхования жизни и благополучия человека

 

Государственное
социальное страхование

Коллективное
страхование

Личное страхование

Цель

Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни

Гарантирование привычного уровня жизни

Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение

Правовая форма

Обязательное (установленное законом)

Обязательное или добровольное

Добровольное

Источники поступлений денежных средств

Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета

Взносы работников и работодателей

Индивидуальные взносы граждан

Причины возмещения

Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости

Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат

Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов

Формы и размеры страхового покрытия

Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом

Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования

Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре


Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
1. по сроку предоставления страховых услуг:
ь страхование на дожитие;
ь страхование жизни на срок;
ь страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
2. по форме страхового покрытия;
ь страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
ь страхование с участием в прибыли;
ь страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
ь страхование с возрастающей страховой суммой;
3. по видам страховой компенсации;
ь страхование жизни с единовременной компенсацией;
ь компенсация в виде ренты;
ь аннуитеты;
4. в зависимости от застрахованной жизни;
ь договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и стра-хователь одно лицо);
ь договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхова-тель разные лица);
ь договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
Ь смешанное страхование жизни;
Ь пожизненное страхование на случай смерти;
Ь страхование жизни на срок;
Ь страхование дополнительной пенсии;
Ь страхование к бракосочетанию;
Ь возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхо-вание на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахо-ванный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.
Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчаст-ный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен стра-ховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выпла-ты по несчастным случаям.
Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхова-телем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или кли-ент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявле-ние страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

Формы реализации накопительной функции.
1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.
Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов и пассивов. По-сле этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в форме увеличения страхо-вой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус подлежит выплате только по истече-нию срока действия договора страхования или по наступлению страхового случая.
Две формы начисления бонусов:
1) Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента от стра-ховой суммы (могут быть простые и с учетом реинвестирования);
2) Окончательный бонус , он начисляется страховой компанией при истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях:
- когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже теоретической, рассчи-тывается по таблицам смертности для договоров страхования на случай смерти;
- когда фактическая смерть застрахованного оказалась выше теоретической, рассчи-тывается по таблицам смертности для договоров страхования на дожитие;
- из прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии. Финансовая прибыль образуется за счёт инвестирования страховых фондов и рассчитывается: 
а) из разницы между границей по инвестированию , осуществляемому страховщиком, и процентной ставкой заложенной при расчёте страховой премии;
б) из прибыли от прироста стоимости инвестиционных вложений страховых резерв-ных фондов.

2. Договор с участием в резервном капитале покрытия.
В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбе-режений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется отдельно по каждому догово-ру. По истечению трёх лет страхователь может:
- потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего догово-ра, а накопленный по этому договору капитал вложить в качестве разовой премии в новый договор;
- страхователь может получить ссуду, которая называется полисной ссудой ;
- страхователь может расторгнуть договор и получить страховую сумму вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании заложенных в струк-туру страхового тарифа.

3. Договоры по фондовому страхованию жизни.
Эти договоры страхования предусматривают участие страхователя в непосредствен-ных результатах инвестиций. Денежные средства, которые накапливаются на счёте страхова-теля, объединяются в кредитный фонд, который передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает тот фонд, который больше всего его устраивает, как по степени дохода, так и по риску инвестиций.

Аннуитеты
Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оп-латы единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при вы-ходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.
Виды аннуитетов:
1. простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованно-му выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются перио-дические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты по-жизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти за-страхованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наслед-никам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Ес-ли застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сум-ме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам полу-чает оплаченный капитал в виде ренты.

Стоимость выкупа страхового договора
Стоимость выкупа – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить стра-хователю, пожелавшему прервать по какой-то причине договор страхования. Стоимость вы-купа оговаривается условиями договора страхования и зависит от времени, в течение которо-го выплачиваются эти премии, от размера премии и величины бонуса.
Стоимость выкупа всегда меньше страховой суммы, которая была бы выплачена при страховом случае или при окончании действия договора.
Обычно на обратной стороне полиса указывается гарантийная стоимость выкупа до-говора. В различные периоды его действия страхователь может получить аванс или ссуду под страховой договор, она может быть величиной до 90% выкупной суммы страхования.

Договор личного страхования
Договор личного страхования отличается от других договоров страхования по трём аспектам:
1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это договор долго-срочный, договор продолжительного срока действия;
2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а договор по ко-торому выплачивается оговоренная в договоре страховая сумма. Для договора страхования жизни не существует ограничений по выплатам, по всем заключён-ным договорам осуществляется выплата страховых сумм, при возникновении страхового случая. Единственным ограничением получаемой страховой суммы яв-ляется возможность застрахованного оплачивать страховые премии.
3. по договор страхования жизни страховщик заранее знает стоимость страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную вероятность наступ-ления страхового случая, т.е. вероятность дожить или умереть в возрасте «Х» или до достижения возраста «Х+n» из статистической таблицы смертности.
При расчёте страховой премии с помощью таблицы смертности учитываются кон-кретные условия, которые оказывают влияние на размер премии для того чтобы рассчитать страховой тариф актуарий должен решить следующие проблемы:
1. определить какую из таблиц смертности использовать, это зависит от территории и вида договора. При страховании на дожитие, пенсионное страхование и аннуи-тетов применим для женщин выше, чем для мужчин. При пожизненном и срочном страховании жизни применим для женщин ниже, чем для мужчин;
2. спрогнозировать будущий уровень динамики ставки процента и доход от инвести-ций;
3. предусматривает текущие и будущие расходы страховой компании;
4. провести селекцию риска;
5. подготовить условия расчёта премий для каждого типа полисов, возраста страхуе-мого и срока действия договора;
6. для медицинского страхования и страхования от несчастных случаев учитывается профессия страхователя, история болезни и наследственность.

Принятие страхования или андеррайтинг
Страховщик может принимать четыре вида решений по поводу возможности заклю-чения того или иного договора
1. Принять риск на страхование при обычных условиях (договор со средней страхо-вой суммой и для людей молодого и среднего возраста);
2. Отказать в заключении договора;
3. О принятии риска, но за большую премию, такое решение принимается при по-вышенном риске у страхователя (наличие заболевания или хронического заболе-вания, преклонный возраст);
4. Можно принять риск, но с пониженной гарантией, снижение покрытия может производится путями:
- снижение страховой суммы и выплат по договору;
- искусственное увеличение возраста застрахованного;
- можно указать в договоре какие-либо заболевания.

II. страхование от несчастных случаев и болезней;
Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:
1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.
Возможна и комбинация обоих видов выплат.
В объём ответственности страховщика включается:
1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
2. смерть застрахованного а результате несчастного случая или болезни;
3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам;
Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного , связанные с:
- снижение дохода частого или постоянного;
- дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахо-ванного в результате несчастного случая.
Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является расстройство здоровья или смерть застрахованного.
В договоре страхования, обычно, подробно описываются все события, которые вклю-чаются в состав страхового события и исключаются из него.
Из договора страхования исключается:
- самоубийство или покушение на него;
- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;
- травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, нарко-тического или токсического опьянения
как правило, страховая компания не оплачивает страховые случаи, произошедшие до начала действия договора.
Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих преде-лах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.
Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страхо-вой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщи-ку с момента когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется харак-тером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же про-изводиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они произ-водятся в следующих случаях:
- в случаях смерти;
- при потери глаз;
- при потери конечностей;
- при постоянной или полной нетрудоспособности.
При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установ-ленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы ин-валидности:
I группа – 80% от страховой суммы;
II группа – 65% от страховой суммы;
III группа – 50% от страховой суммы.
Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в те-чение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев
По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ре-монте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы ав-тострахования от несчастных случаев:
1. страхование одного водителя;
2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

III. добровольное медицинское страхование.
Медицинское страхование это страхование ущерба, его целью является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в про-грамму медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Стра-ховым случае здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по по-воду получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно пе-речислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:
- на страхование не принимаются лица стоящие на учёте в: наркологическом, пси-хоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркоти-ческого или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на са-моубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
- не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмот-ренных договором страхования.
Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Стра-хование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:
- гарантирование предоставления медицинск4их услуг при амбулаторном лечении;
- гарантирование предоставления медицинск4их услуг при стационарном лечении;
- полная страховая ответственность.
Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкрет-ная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выби-рает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства покры-ваемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключа-ется сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и меди-цинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж
Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, по-лученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребы-вания за границей
Услуги, которые предоставляются по полису следующие:
- экстренная медицинская помощь;
- эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного воз-вращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
- услуги по оказанию юридической и административной помощи;
- услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортно-го средства.

Страхование ответственности

Страхование ответственности – это молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку с развитием НТП. Страхо-вание ответственности имеет очень важное значение, как для страхователя так и для потер-певшего, т.е. при причинении ущерба третьим лица застрахованный не оплачивает возмеще-ние ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы.
Пострадавший так же не остаётся в этом случае без возмещения, а получает его от страховой компании.
Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущер-ба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший остаются на том же самом уровне материального благосостояния.
Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г., когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие страхования ответственности сего-дя содействует целый ряд факторов:
- рост благосостояния населения;
- постоянное развитие законодательной базы;
- НТП;
- Рост мобильности населения.
Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность.
Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то кон-кретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом. 
От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.
Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам.
Но страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию подле-жит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ).
При причинении какого-либо ущерба претензии могут предъявлять только прямые потерпевшие, косвенные потерпевшие не имеют право предъявлять претензию.
Что бы предъявить претензию нужно:
1. наличие вины или противоправное действие или бездействие нарушителя;
2. наличие ущерба;
3. должно быть существование связи между п.п. 1 и 2
ущерб может быть выражен в любой форме:
1. физический (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, эмоциональ-ный или эстетический ущерб);
2. моральный;
3. материальный (полное или частичное уничтожение, порча, а так же незаконное расходование средств);
4. и т.д.
Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, прибыли, права пользования чем-либо.
Моральный ущерб – это действия, нарушающие личные неимущественные (досто-инство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права (ст. 151 ГК РФ).
Вина – сегодня по большинству типичных случаев при страховании ответственность нет необходимости доказывать вину, т.к. принимается решение презумпция вины или проти-воправного характера действий, со стороны нарушителя. Однако, по серьёзным вопросам ос-таётся в силе необходимость доказательства вины потерпевшим.
Причинная связь.
Потерпевший должен самостоятельно доказать, что в результате действия или бездей-ствия какого-либо лица он нанёс ущерб. При урегулировании страхового случая важной осо-бенностью является возможность прямого контакта между страховщиком и потерпевшим.


Страхование гражданской ответственности
В каждой стране существует своя классификация видов гражданской ответственности и практически всё страхование ответственности является добровольным за некоторым ис-ключением.
Страхование автогражданской ответственности.
Ежегодно в мире в ДТП получают травмы люди, наносится ущерб автомобилям и ба-гажу. Во всём мире финансовые последствия ложатся на страховую компанию. Страховые случаи по автогражданской ответственности могут быть трёх видов:
1. страховой случай с нанесением ущерба жизни и здоровью людей;
2. страховой случай с принятием только материального ущерба;
3. страховой случай и с человеческими жертвами и с материальным ущербом.
Страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхо-вания во всех развитых странах и некоторых странах ближнего зарубежья, т.е. все владельцы автотранспортного средства обязан, по закону, страховать свою ответственность как вла-дельца транспортного средства.
В РФ страхование автогражданской ответственности до настоящего времени (15.12.2000 г.) осуществляется только в добровольной форме.
Владелец транспортного средства несёт ответственность за вред, причинённый им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ: юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих обяза-ны возместить вред, причинённый источником повышенной опасности. Обязанность возме-щения вреда возлагается на юридическое или физическое лицо, которое владеет источником повышенной опасности на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления или иным законным основанием. Таким образом, в настоящий момент страхова-тель и страховщик заключают добровольный договор страхования за вред причинённый третьим лицам.
Страховать свою автогражданскую ответственность могут дееспособные юридиче-ские и физические лица. Если договор заключается с юридическим лицом, то его действия распространяются на всех лиц допущенных к управлению данным транспортных средством. По договору с физическим лицом застрахованным является автогражданская ответствен-ность собственника транспортного средства или лица управляющие транспортным средст-вом по доверенности. По договору страхования автогражданской ответственности страхов-щик берёт на себя обязанность возместить в пределах лимита ответственности ущерб, кото-рый страхователь, в силу закона, обязан компенсировать третьим лицам., за вред причинён-ный их здоровью, жизни, имуществу.
Объектами страхования автогражданской ответственности являются не противореча-щие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсаци-ей убытков потерпевшего за вред причинённый третьим лицам при эксплуатации транспорт-ного средства. Страховыми случаями являются события связанные с эксплуатацией транс-портного средства и повлекшие за собой:
- утрату трудоспособности, увечия или смерть потерпевшего;
- уничтожение или повреждение имущества принадлежащего третьим ли-цам.
Российские страховщики не считают страховым событием следующее:
1. причинение ущерба членам семьи;
2. лицам, работающим у него или лицам, находящимся на эксплуатации транспорт-ного средства страхователя;
3. вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его представите-лей, а так же нарушения кем бы то из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны, правил хранения взрыво- и пожароопасных средств;
4. использование транспортного средства для обучения, для участия в соревновании и ралли, и при испытаниях на прочность. Если автотранспорт принимает участие в соревнованиях и ралли, то для этого предусматриваются специальные условия страхования;
5. непреодолимая сила или стихийное бедствие;
6. военные действия, гражданское неповиновение и массовые беспорядки;
7. конфискация, арест и прочие распоряжения властей;
8. действия ядерной энергии, воздействие отравляющих веществ и т.д.
страхователь и страховщик при заключении договора страхования определяют пере-чень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решении третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соот-ветствующих органов, которые подтверждают страховой случай, а так же составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствую-щих документов (ВТЭКа, органа соцобеспечения и т.д.) о факте нанесения ущерба и его по-следствиях, а так же с учётом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих про-изведённые расходы. В сумму страхового возмещения российские страховщики включают:
1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения её, в результате причинённого увечия или иного повреждения здоровья;
2. дополнительные расходы, связанные с восстановление здоровья (санитароно-курортное лечение, протезирование, расходы по транспортировке);
3. доля заработка, которая приходилась на лиц, состоящих на иждивении потерпев-шего;
4. расходы на погребение;
5. ущерб, причинённый имуществу.
На Западе и у нас, в проекте закона предусматривается образование гарантийного фонда, из которого может получить возмещение человек, понесший урон от не установлен-ного транспортного средства. В этот гарантийный фонд каждый страховщик, страхуя авто-гражданскую ответственность, отчисляет определённый процент от собранных страховых взносов.

Страхование гражданской ответственности
В странах Запада этот вид страхования рассматривается как страхование в сфере ча-стной жизни для физических лиц и включая в себя следующие подвиды:
1. страхование гражданской ответственности главы семьи, когда по полису главы семьи застрахована ответственность всех членов семьи, на случай причинения ими ущерба третьим лицам;
2. страхование гражданской ответственности владельцев животных;
3. страхование гражданской ответственности домовладельцев;
4. страхование гражданской ответственности за загрязнение вод;
5. страхование гражданской ответственности заказчика при постройке;
6. страхование гражданской ответственности владельца частного судна;
7. страхование гражданской ответственности охотника.
При страховании юридических лиц всё это, как правило, покрывается по полису стра-хования предприятий. Этот вид страхования является на Западе очень распространён и по-этому полису страхуются риски предприятия, со всеми его правовыми отношениями и дей-ствиями. Производственные риски предприятия абсолютно различны и поэтому единых та-рифов здесь не существует.
Страхование профессиональной ответственности
Достаточно молодой вид страхования. Страхуют свою профессиональную деятель-ность врачи, адвокаты, архитекторы и т.д., т.е. те лица чья ответственность не застрахована в рамках ответственности предприятия. Страхование профессиональной ответственности осу-ществляется на случай какого-либо упущения, недосмотра, неосторожности и т.д. профес-сионального лица. При этом подразумевается, что профессиональное лицо обладает всей не-обходимой компетентностью для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно исполняя все требования к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации лица является наличие у него сертификата, дипломов и других доку-ментов. В зависимости от рода деятельности лицу определённой профессии может быть на-несён ущерб здоровью (врачи, фармацевты, водители и т.д.), материальный (архитекторы, строители, инженеры и т.д.) и финансовый(аудиторы, брокеры, банкиры и т.д.) ущерб.

 

 

 

   << попередня    зміст     наступна >>

polkaknig(at)narod.ru, ICQ - 474849132 © 2005-2009 Матеріали цього сайту можуть бути використані лише з посиланням на даний сайт.