3 Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент. Ищите Господа, когда можно найти Его, призывайте Его, когда Он близко. (Библия, книга пророка Исаии 55:6) Узнать больше о Боге
Главная Книги Статьи Реклама на сайте

ТЕКСТЫ КНИГ ПРИНАДЛЕЖАТ ИХ АВТОРАМ И РАЗМЕЩЕНЫ ДЛЯ ОЗНАКОМЛЕНИЯ

3 Понятие рисков страхования, классификация рисков и рискменеджмент.
Каждое из стихийных бедствий рассматривается как опасность в связи, с чем возника-ет объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск, его содержание и степень вероятности определяют степень страховой защиты.
Разработано много определений риска, их объединяет следующее:
- ключевая идея неопределённости;
- возможность существования различных степеней риска;
- понятие результата, явившегося следствием причины/причин.
Не все риски имеют вероятности реализации. Для оценки уровня риска необходимо ввести понятие частоты реализации и тяжести последствия, эти понятия связаны двумя ти-пами соотношения:
I. относится к большому числу различных ситуаций с высокой частотой реализации рисков и низкой тяжестью последствий
 частота тяжесть последствий

Эта зависимость подходит для описания многих рискованных ситуаций (ех: страхова-ние от огня, на долю мелких пожаров приходится мало больших).
II. связывает частоту реализации и тяжесть последствий редких происшествий с тяжёлыми последствиями.
Общее число таких будет меньше чем в п. №1, но потери при их реализации будут очень велики (ех: авио и морские катастрофы).
Страхуется не всякий риск, который предлагается не случайно, преднамеренные со-бытия не страхуются.
частотатяжесть последствий

Управление рисками
Управление рисками имеет своей целью активный контроль над рисками, со стороны предпринимателя, угрожающими его предприятию.
Рискменеджмент состоит:
1. Идентификация риска, заключается в системном изучении и выявлении рисков, кото-рые они охватывают. Важно узнать как можно больше о факторах риска:
Ш Первого порядка, это первичные причины, вызывающие риск как таковой, чаще всего носят объективный характер и находятся вне контроля (ех: стихийные бед-ствия, аварии, войны и т.д.).
Ш Второго порядка, влияют на вероятность наступления ущерба и его величину, са-ми по себе они не являются причиной ущерба, это факторы, которые в свою оче-редь делятся на субъективные (ех: строительные материалы здания; наличие ох-ранной сигнализации; местонахождение объекта; возраст и пол человека) и объек-тивные (ех: связанные с особенностями поведения и качествами человека).
2. Измерение риска, сводится к измерению степени его вероятности и величине ущерба.
3. Контроль над риском, осуществляется в двух формах:
Ш физический - означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба;
Ш финансовый - заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме, такая компенсация может осуществляться через самострахова-ние. Однако самострахование имеет ряд недостатков, тогда как обращение в стра-ховую компанию наиболее выгодно даже с учётом выплаты страховой премии.
Критерии страховых рисков
Застрахование единичного риска требует тщательного фактического и правового оп-ределения в договоре страхования. Прежде всего он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и не страхуемых рисков. Для разграничения все страхуемые риски долж-ны быть всесторонне охарактеризованы по следующим признакам:
1. комплекс причин вызывающих ущерб или так называемые страховые опасности;
2. обстоятельства дела, из которого следует ущерб;
3. принципы денежной оценки ущерба.
Единичный риск, для которого используется отдельная форма страхования, является технической единицей страхования. Существуют договоры с одной или несколькими техни-ческими единицами страхования. При заключении договора страхования страхователь исхо-дит из цены страховой услуги. Страховщик ориентируется на следующие критерии страхо-вого риска:
1. случайный характер ущерба.
Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, по влекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущер-ба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.
2. возможность оценки распределения ущербов.
Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень его вероятно-сти, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.
3. однозначность распределения ущербов.
Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при на-ступлении страхового случая.
4. независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга.
Означает, что страховщик при заключении договора страхования должен избегать концентрации риска.
5. оценка максимально возможной величины ущерба.
Рассматривается, как критерий отношения финансовых возможностей и страхового портфеля страховщика. Абсолютных границ страхования с точки зрения страховщика не су-ществует.
Организация страховой деятельности
В законе об организации страховой деятельности в РФ определены следующие орга-низационно-правовые формы существования страховых компаний.
Страховщиками признаются юридические лица любых форм собственности, преду-смотренные законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности, это страховые организации и общества взаимного страхования. Возможные организационно-правовые формы для страховых компаний - это акционерные общества и товарищества на вере (коммандитные товарищества).
Все эти формы имеют ряд общих черт:
1. коллективный характер собственности и управления;
2. ограниченные характеристики имущественной ответственности члена общества и акционера, при которых он рискует только средствами вложенными в предпри-ятие;
3. каждый совладелец имеет долю прибыли распределённую на дивиденды;
4. единая схема управления, включающая три коллегиальных органа:
Ш Общее собрание;
Ш Совет директоров (Наблюдательный совет);
Ш Правление.
5. каждый участник предприятия имеет в Общем собрании, то количество голосов, которое соответствует его доли в уставном капитале.
Эти формы собственности различаются друг от друга способом реализации имущест-венных прав совладельцев. 
Общество взаимного кредитования
Разрешено законодательством РФ.
ОВС создаётся по территориальному признаку, их отличия от других страховых ком-паний:
1. страхователь является одновременно и совладельцем, платит ежегодные взносы в страховой фонд и при страховом случае предъявляет ему претензии;
2. в убыточные годы члены ОВС делают дополнительные взносы, чтобы обеспечить платёжеспособность фонда;
3. ОВС не содержит своей целью получение прибыли и накопление капитала.
Помимо страховщиков на страховом рынке действуют и страховые посредники - это:
ь страховые агенты - ими являются сотрудники страховых компаний, заключаю-щие страховые договоры с клиентами. Бывают агенты класса "А" и субъагенты .
ь страховые брокеры (маклеры) - они работают по заказу клиентов и ищут для них страховые компании, которые отвечали бы всем необходимым требованиям и при наступлении ущерба ведут переговоры со страховщиком, выступая на стороне клиента, за определённые комиссионные. Могут быть как юр. так и физ. лицами.

 

 

   << попередня    зміст     наступна >>

polkaknig(at)narod.ru, ICQ - 474849132 © 2005-2009 Матеріали цього сайту можуть бути використані лише з посиланням на даний сайт.