6 Имущественное страхование.

6 Имущественное страхование.

1
0

6 Имущественное страхование.
Можно различать:
— страхование имущества юридических лиц;
— страхование имущества физических лиц.
Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделя-ется:
— страхование имущества предприятий;
— страхование грузов;
— страхование средств водного и воздушного транспорта;
— и т.д.
Страхование имущества физических лиц выделяет:
— страхование строений, квартир;
— страхование домашнего имущества, животных и т.д.
Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые выступают как юри-дическими так и физическими лицами (ех: страхование автомототранспорта).
Другой критерий положенный в основу классификации при страховании имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.
Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко време-ни наступления страхового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования рассмат-ривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхо-вого интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.
При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.
При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стои-мости:
— в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимо-сти при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой сум-мы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействи-тельным, т.е. имеет место обман страховщика.
— в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахо-вание, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ»
Двойное страхование и его последствия
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же вре-мени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодатель-ством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование возникает в случаях если
— объект страхования застрахован от одного и того же риска;
— объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
— объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
— страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.
Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отно-шении застрахованного имущества .
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:
1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых вы-плат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.
2. Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.
Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция — это право страховой компании об-ращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхова-телем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.
Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возмож-ность контрибуции возникает при наличии 5 условий:
1. существование двух и более полисы;
2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.
В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.
Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответствен-ности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится про-порционально.
Собственное участие страхователя в ущербе
Договор имущественного страхования часто предусматривает собственное участие страхова-теля в покрытии части ущерба от условий эверидж или пропорционального страхования отличается тем, что никак не связан с расчётом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанно-стей по полному возмещению ущерба и значительное сокращение страховой премии. Форма собст-венного участия может выражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый про-цент от выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е. это опреде-лённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщика. Франшиза бывает условная и безусловная.
При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в преде-ла страховой суммы за вычетом франшизы.
При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с до-говором страхования.

НЕТ КОММЕНТАРИЕВ

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ